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在英国如何让你的储蓄与时俱进,水涨船高

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发表于 2020-5-10 11:31:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
自从2012年开始在腐国开始工作到现在已经是第9个年头了,每个月除了房贷,水电费,电话费,伙食以及日常消费等固定以外,我也是一个具有中国传统美德的人,储蓄是必不可少的,那么存下来的这些钱到底要放在什么地方呢?今天就来讨论一下这个问题。

很多刚开始工作的朋友的投资概念比较淡薄(我不会承认这就是刚开始工作时候的我),就让钱安静的躺在银行的Current account里,还有的朋友认为任何的投资行为都是有风险的,老老实实的把钱存在银行里才是最保险的做法,殊不知这个做法其实是非常不可取的,因为通货膨胀的缘故,存在银行里的钱其实在不知不觉的情况下贬值了。

举个例子,从我开始上班的2012年,假设我在银行的Current account里存了£1000,到现在的2020年,这笔钱的购买力如何呢,我去查了一下英国从2012-2020年的通货膨胀率。

                  年份        通货膨胀率
                  2012       2.57%
                  2013       2.29%
                  2014       1.45%
                  2015       0.37%
                  2016       1.01%
                  2017       2.56%
                  2018       2.29%
                  2019       1.8%

计算后得到每年的通货膨胀率是1.79%左右,意味着2012年所存的£1000到现在的购买力只剩下£865,下降了13.5%。假设这笔钱一直存在银行里等到工作35年退休后再拿出来使用(因为英国的规定是要工作并缴纳National Insurance满35年后才可以领取退休金),那么这£1000的实际购买力只剩下£531,下降了46.9%,辛辛苦苦赚来的钱就这样无声无息的蒸发了近一半,真是想想都心情不好。

除了Current account之外,大家最常用的是银行的Saving account,但是我查询了一下英国几个比较常见的High street的银行发现现在Saving account的存款利息从0.01%到0.4%不等,跟1.79%的通货膨胀率相比起来真是相去甚远。

除了这两种账户之外,现在很多银行都开设了专门的Regular/Monthly saving account,让大家每个月往该账户里存一定数量的钱,然后12个月后连本带利一起返还,期间不可以从该账户中取钱。

这种储蓄账户通常给的利息比较高,比如Lloyds的2.5%和HSBC的2.75%,但是仔细研究后就发现这种账户主要有两个缺点。

首先,该账户可以储蓄的金额有限,比如HSBC的Regular saving account每个月可以存储的上限是£250,意味着每年的最高金额是£3000,如果你每年想要存的钱超过这个金额就没有办法了,当然,这个问题可以通过在不同的银行开设账户来解决。

其次,虽然银行的网站上给出了很诱人的存储利率,但是仔细计算以后发现实际的利率并不像网站上给的那样美好。

我们还是以HSBC的Regular saving account举例,HSBC的网站上给出了一个实例,假如每个月存£250的话,存满12个月后连本带利取回来的总共是£3044.69,其中£3000是你存入的本金,£44.69是利息,实际利息其实只有1.49%,为什么会这样呢?这是因为2.75%是年利率但是我们存入银行的钱并不是一次性存入的,而是分成了12个月,所以就只有第一个月存入的£250能够拿到2.75%的利率,第二个月存入的利率其实就只有2.75%➗12*11=2.52%,第三个月的利率是2.75%➗12*10=2.29,以此类推,第12个月存入的钱因为实际上只存了一个月所以利率为2.75➗12*1=0.23。这么一算,最后这12个月的利率平均下来就只有1.49%了,虽然这个利率已经比前面提到的普通Saving account的0.4%的利率好多了,但是依然比通货膨胀率要低,意味着我们存在银行里的钱依然是贬值的,只是贬值的速率低了一点而已。

那有什么方法可以让大家的储蓄能够与时俱进,水涨船高呢,最好的方法当然就是投资,合理有效的投资能够让我们的钱全天24小时不休的为我们创造最大的利润,真正让大家做到躺在床上也赚钱,下面介绍几种常见的投资方式。


1.购买债券
债券分为国家债券和公司债券。顾名思义就是当国家或者公司需要融资的时候所发行的。债券通常被认为是一种低息稳定的固定收入,当你购买了债券后,发行方会定时给你发放利息,常见的有一年,两年,五年以及十年的债券等等。

国债的利率通常较低,例如从2012年到2020年英国十年期国债的走势图来看,最高时利率超过3%,但是最低时只有0.2%

除了普通的国债之外,英国政府还发行了一种名为‘Index linked bonds’,这种国债的利息是和通货膨胀挂钩的,因为可以用来抵消通货膨胀带来的货币贬值,此类国债目前占英国国债总数大约25%。国债虽然利率低,但是好处就是风险较低,毕竟国家破产的概率基本是小到可以忽略不计的。

相比之下,公司发行的债券利率一般较高,例如最近由于COVID-19疫情影响,许多公司都面临现金流紧张的窘境,波音公司在5月初发行了250亿美金的债券,利率介于5% - 6%之间,而邮轮运营商CCL在四月份发行的60亿美金的债券利率更是高达11.5%,不过诱人的利率背后伴随的就是更高的风险,万一发行债券的公司倒闭,债券购买者就面临着血本无归。也许有人会说波音此等规模的公司倒闭的可能性是微乎其微,但是不怕一万,就怕万一,这都是投资前所需要考虑的风险,毕竟2008年之前也没有人想到‘雷曼兄弟’会倒闭。


2. 购买房产(Buy to Let)
相信这对大多数的中国人来说并不陌生,随着这些年国内的房地产行业大爆发,投资房产已经成为最受国人欢迎的一种投资方式,购买房产主要有以下两个优点:

首先,房产出租后每个月会产生现金流,就是租金,随着购置房产的增多,租金也会增加,等到每个月收回来的租金大于或者等于你的开销的时候,辞职在家靠着租金过日子也未尝不可,相信大家对于‘包租公’和‘包租婆’这两个词都不陌生吧,真是想想都激动呢。。。

其次,长远角度看,房产普遍是具有升值潜力的。同样以从2012年到2020年为例,英国平均房价从2012年1月份的£165,908上升到2020年2月的£230,332,涨幅为39%。

如果把购买房产的位置缩小到伦敦的话会发现涨幅更为明显,2012年1月伦敦的平均房价为£294,360,到2020年2月份这个价格上升到£476,972,涨幅高达62%

再有就是房产投资的容错性比较好,就算买的房产的地理位置和户型不是最好,或者购买的时候砍价没有砍到最低,从长远的角度讲,房产都还是会随着时间的发展而升值的。

当然,投资房产也并不是没有缺点的。
首先,前期投入的资金比较大。英国投资买房一个要求最低25%的首付,加上印花税,律师费,贷款费用等等加起来总共可能需要总房价的30% - 35%之间,买一套£200,000的房子一般需要投入£60,000 - £80,000之间。

其次,买好房产以后的工作也还有一大堆,从找租户到之后的管理维护都是相当麻烦的。当然你也可以花钱请专门的中介帮你打理,但是费用也是不低,最重要还是要根据自己的实际情况决定。

除了这种传统的房产投资方式以外,这几年还有一种新兴的房产投资方式叫做REIT(Real Estate Investment Trust)。这种方式基本上是把房产和股票两种投资方式融合在了一起。运营模式是投资者将钱投资给qualified的基金,然后该基金用募集到的钱去购买房地产,例如公寓,购物广场,酒店,医院,仓库等等,将出租这些房产所产生的利润通过分红的方式返还给投资者,而且根据规定,此类基金必须将不少于90%的利润派发给投资者。

这类投资对于投资者的好处有很多。

首先,极大的降低了投资门槛。相比于动辄几万磅的首付,投资此类基金的门槛低至几磅,几十磅。
其次,投资者完全不用花费任何时间用于维护和管理房产。
第三,因为基金所投资的房产通常比较多元,涉及各个行业,对于投资者来说就很好的分散了风险。
所以对于有兴趣投资房产的朋友来说这也是个不错的选择。


3. 投资股票
相比于购买房产,投资股票的好处就是入门资金要求低,几乎完全没有限制,股票从几磅到上千磅都有,真是琳琅满目,应接不暇。而且目前各个股票中介的操作平台都十分便捷,在电脑或者手机上就可以操作,比起房产投资来说方便了很多,但是股票投资的最大问题就在于风险,毕竟投资股票弄得血本无归的故事太多了,所以在投资股票前一定要做好个股的尽职调查。

当然如果大家想偷懒的话,这里给大家介绍一个投资股市的懒人投资法,就是购买EFT,就是俗称的‘指数基金’,最有名的就是美国的S&amp 500指数,买了这个指数基金都等于你同时购买了全美国最有实力的前500家企业的股票。

股神巴菲特多年前就提倡散户投资者购买指数基金ETF,并在自己的遗嘱中表示自己死后留给家人的钱大部分要用于购买EFT以寻求长期稳定增长,其旗下的控股公司伯克希尔近期更是在2019年第四季度购入约2500万美金S&amp 500 ETF。

如果从2012年到2020年的S&amp 500指数来看的话,S&amp 500 从2012年1月的£15.74到今年的£44.06,涨幅高达179.9%,再以我们之前相同的例子,如果用2012年存入银行账户的那£1000购买了这个指数基金,这笔钱现在变成了£2799.24,当然开户的Broker会从你的收益中收取一定的管理费用。

英国市场也有类似的FTSE 100指数,就是英国排名前100的企业,但是指数表现远没有S&amp 500表现强劲。

以上是几种比较常见的在英国的投资类型,希望可以对大家有所帮助,由于篇幅的缘故,这里就只对各种投资方式做一个比较笼统的介绍,之后会陆续写文章详细介绍股票,债券和房产投资,希望大家可以继续关注。

虽然上面介绍了很多投资的好处,但是需要提醒的是任何投资都有风险,例如近期由于受到COVID-19疫情的影响,各个投资行业都遭受了史无前例的打击。美股三大指数和英国FTSE 100指数都经历超过30%的跌幅,两国10年期国债收益率都跌破1%,原本欣欣向荣的英国房市也完全停顿。大家应该根据自己的实际情况理性的选择自己的投资项目以及投资金额。还有就是在投资金额之外,应该要保留一定数额的Emergency fund,以备不时之需,这可以是现金或者短时间内可以转化为现金的短期债券,具体金额因人而异,通常建议为3-12个月的生活费。

喜欢这篇文章的可以添加并关注我的微信公众号'腐国漂一代‘,这是我新开的公众号,会定期更新有关于英国的各类投资的文章。

特此声明,以上文章内容仅代表个人看法,并非投资建议,大家在投资前请做好自己的分析研究,有需要的话请寻求专业建议。
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